Baufinanzierung abschließen mit Expertenberatung

Häufige Fragen zur Baufinanzierung

Was ist eine Baufinanzierung?

Eine Baufinanzierung ist ein zweckgebundener Kredit. Dieser wird für den Kauf, den Bau oder die umfassende Modernisierung einer Immobilie aufgenommen. Vereinfacht ausgedrückt: Die wenigsten von uns haben genug Geld auf der hohen Kante, um einfach so ein Haus kaufen zu können. Um den Kauf bzw. den Bau zu ermöglichen, beantragt man bei einer Bank oder einem Kreditinstitut einen Kredit. Dabei kann das Darlehen von einer Person allein oder von mehreren Personen gemeinsam, zum Beispiel mit dem Ehepartner oder einem Familienmitglied, aufgenommen werden. Das gekaufte oder gebaute Haus dient dem Kreditinstitut als Sicherheit. Kann der Kredit nicht zurückgezahlt werden, wird das Haus zwangsversteigert, um die Kreditschulden zu begleichen.

Wie funktioniert eine Baufinanzierung?

Um einen Kredit zu bekommen, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden:

• stabiles und ausreichend hohes Einkommen
• gute Kreditwürdigkeit (eine positive SCHUFA oder eine bereits vorhandene Immobilie erhöhen die Kreditwürdigkeit)

Außerdem empfehlen wir, dass Sie mindestens 20-30 % des Kaufpreises als Eigenkapital in die Hausfinanzierung mit einbringen. Eigenkapital in ausreichender Höhe bedeutet geringere Finanzierungskosten, eine schnellere Tilgung und günstigere Zinsen.

Bevor Sie sich guten Gewissens für eine Baufinanzierung entscheiden, gilt es, die verschiedenen Kreditgeber und ihre Konditionen zu vergleichen. Und das ist ein ganzes Stück Arbeit! Gerade für Laien ist der Vergleich äußerst knifflig, denn die Zahl der Kreditgeber ist riesig. Lassen Sie sich diese Aufgabe abnehmen und nutzen Sie die kostenfreie Baufinanzierungsberatung. Unsere Finanzexperten klären Sie über die verschiedenen Möglichkeiten auf, ermitteln mögliche Zuschüsse und Förderungen und finden so gemeinsam mit Ihnen die optimalen Baufinanzierungskonditionen.

Die Tilgung bei einer Baufinanzierung

Die Rate, die Sie an die Bank zurückzahlen, besteht aus zwei Komponenten:

1. dem Tilgungsanteil, also dem Betrag, den Sie zurückzahlen, um den geliehenen Betrag (Ihre Darlehenssumme) zu reduzieren

2. dem Zinsanteil, welchen die Bank für das Darlehen berechnet

Bei der Bestimmung Ihrer optimalen monatlichen Rate sollten Sie Ihre festen Lebenshaltungskosten und mögliche ungeplante Ausgaben berücksichtigen. Ein häufiger Richtwert ist, dass die gesamte monatliche Tilgungsrate 35-40 % Ihres Haushaltsnettoeinkommens nicht übersteigen sollte.

Mit der monatlichen Tilgung reduziert sich die Rückzahlungssumme Ihrer Baufinanzierung Jahr für Jahr. Dadurch sinkt auch der Zinsanteil der Raten, während der Tilgungsanteil steigt. Die Höhe der gesamten monatlichen Rate bleibt dabei in der Regel gleich, wenn Sie ein Annuitätendarlehen haben.

Sondertilgungen können dazu beitragen, das Darlehen schneller zurückzuzahlen. Am Ende der vertraglichen Zinsbindung kann eventuell noch eine Restschuld übrigbleiben. Diese kann entweder mit Eigenkapital getilgt oder durch eine Anschlussfinanzierung (also ein neues Darlehen) abgelöst werden.

Welche Unterlagen benötigt die Bank für eine Immobilienfinanzierung?

Die Bank benötigt Nachweise über:

Einkommen

• die letzten drei Gehalts-/Lohnabrechnungen
• einen Nachweis über das Vorjahreseinkommen
• den letzten Lohnsteuerbescheid
• aktuelle Renteninformationen
• bei Rentnern: Rentenbescheid
• Bilanz- und Gewinnermittlung und betriebswirtschaftliche Auswertung bei Selbständigen und Freiberuflern

Eigenkapital

• Kontoauszüge, die Ihre Ersparnisse zeigen
• Depotauszüge, die Ihre Investments zeigen

Bonität

• Nachweis über weitere Kredite
• SCHUFA-Selbstauskunft

die Immobilie (diese Unterlagen erhalten Sie gewöhnlich vom Makler bzw. Verkäufer)

• Kaufvertrag
• Auszug aus dem Grundbuch
• Objektangaben
• Kosten/Baukostenberechnung
• Flurkarte/Lageplan
• Baupläne/Grundriss
• Fotos vom Objekt
• bei Neubau: Baubeschreibung, Bauantrag/-genehmigung, genehmigte Bauzeichnung/-pläne

Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leisten?

Um herauszufinden, wie teuer Ihr Haus maximal sein darf, müssen Sie Ihr Budget berechnen. Eine häufig angewandte Faustregel ist die sogenannte Dreifache-Jahresnettoeinkommen-Regel. Demnach sollten Sie nicht mehr als das Dreifache Ihres jährlichen Nettoeinkommens für ein Haus ausgeben. 

Eine andere Faustregel ist die 40-Prozent-Regel. Dabei sollten die monatlichen Kreditraten für die Immobilie nicht mehr als 35-40 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens ausmachen. Wenn Sie und Ihr Ehepartner also ein Monatsnettoeinkommen von gemeinsam 6.000 € haben, sollten Ihre monatlichen Kreditraten 2.400 € nicht übersteigen.

Achtung: Diese Faustformeln geben Ihnen nur sehr grobe Richtwerte über den maximalen Kaufpreis und die mögliche Kreditsumme. Wenn Sie sich bei der Berechnung unsicher sind, helfen unsere Finanzexperten Ihnen gerne im Zuge der Beratung.

Wie hoch ist der aktuelle Zinssatz für Baufinanzierung?

Wie hoch die aktuellen Zinssätze für Baufinanzierung sind, erfährt man nur, indem man die Angebote unterschiedlicher Kreditinstitute vergleicht. Wie bereits erwähnt, unterstützen unsere Fachleute Sie gern dabei, die Zinsen für Ihre Baufinanzierung zu prüfen und die besten Konditionen für Sie zu finden.

Die Zinssätze ändern sich im Laufe der Zeit: Sie werden von verschiedenen Faktoren wie der allgemeinen Wirtschaftslage und der Geldpolitik der Zentralbanken beeinflusst. Selbstredend, dass Sie dies nicht steuern können. Einen anderen Faktor können Sie jedoch schon steuern. Ihre finanzielle Situation hat einen maßgeblichen Einfluss auf die Höhe der Zinsen. Eine stabile finanzielle Lage und ausreichend Eigenkapital können sich positiv auf den Zinssatz Ihrer Baufinanzierung auswirken.

Wenn es für Sie machbar ist, wählen Sie einen möglichst hohen Tilgungssatz und eine kürzere Kreditlaufzeit. Dies kann die Gesamtkosten Ihres Kredits senken, auch wenn es nicht unbedingt zu niedrigeren Zinssätzen führt. Denken Sie daran, dass eine höhere Tilgung und eine kürzere Laufzeit zu größeren monatlichen Raten führen, die noch immer für Sie tragbar sein sollten.

Welche Bank ist die beste für eine Baufinanzierung?

Es gibt nicht die eine Bank, welche für alle Baufinanzierungen die beste ist. Ihre Aufgabe besteht darin, gemeinsam mit erfahrenen Baufinanzierungsexperten aus einer Fülle von Kreditgebern den einen zu finden, welcher Ihren persönlichen Bedürfnissen entspricht.

Schauen Sie sich die Zinssätze der verschiedenen Banken an und vergleichen Sie, wer die besten Konditionen bietet. Bereits ein kleiner Unterschied in den Zinssätzen kann einen Kredit für Sie viel teurer machen.

Wie lange dauert es, bis eine Baufinanzierung zurückgezahlt ist?

Die Dauer einer Baufinanzierung liegt im Schnitt 15-35 Jahre. Die genaue Zeit hängt von drei Faktoren ab:

1. Art der Baufinanzierung
Bei einem Volltilgerdarlehen sind die Laufzeit der Tilgung und die Zinsbindung gleich lang. Wenn also eine Zinsbindung von 25 Jahren vereinbart wurde, dann muss der gesamte Kredit innerhalb dieser Zeit vollständig abbezahlt werden.

Bei einem Annuitätendarlehen wird nur die Laufzeit der Zinsbindung festgelegt. Nach Ablauf der Zinsbindung ist der Kredit in den meisten Fällen noch nicht vollständig zurückgezahlt. Die Restschuld kann entweder mit Eigenkapital oder mit einer Anschlussfinanzierung getilgt werden.

2. Höhe des Darlehens
Je niedriger die Darlehenssumme und je höher die monatliche Tilgungsrate, desto schneller wird die Baufinanzierung abbezahlt.

3. Festgelegte monatliche Rate
Es besteht die Möglichkeit, die Dauer der Baufinanzierung zu verkürzen, indem man den Tilgungssatz ändert oder Sondertilgungen leistet. Durch eine erhöhte Tilgung oder zusätzliche Zahlungen kann die Laufzeit reduziert werden.

Wann sollte man eine Baufinanzierung abschließen?

Üblicherweise schließt man zuerst die Baufinanzierung ab und dann den Immobilien-Kaufvertrag beim Notar. Zum Notar sollten Sie bereits mit einer Finanzierungszusage von der Bank kommen! Diese Zusage bescheinigt die Bereitschaft der Bank, Ihnen das Geld für den Kauf der Immobilie zu leihen.

Allerdings kann es auch vorkommen, dass die Baufinanzierung vor der Unterzeichnung des Kaufvertrags abgeschlossen wird. Dies kann beispielsweise dann der Fall sein, wenn ein Kreditinstitut einen besonders attraktiven Zinssatz anbietet, der nur für eine kurze Zeit garantiert ist. In diesem Fall sollte der Notartermin allerdings innerhalb der nächsten zwei Wochen stattfinden, um das Risiko zu minimieren, dass Sie das Darlehen nicht in Anspruch nehmen können. Darüber hinaus haben Sie ein gesetzliches Widerrufsrecht von zwei Wochen, das es Ihnen ermöglicht, vom Darlehensvertrag zurückzutreten.