Baufinanzierung absichern: Schützen Sie Ihren Immobilienkredit

Eine Baufinanzierung läuft im Schnitt 25 bis 35 Jahre. Niemand kann garantieren, dass Einkommen, Gesundheit und Lebenssituation so lange stabil bleiben. Schon ein Einkommensausfall von 6 Monaten bedeutet bei 1.400 € Rate eine Finanzierungslücke von 8.400 €. Damit das nicht passiert, sollte man seinen Hauskredit absichern.

Warum ist es so wichtig, seine Baufinanzierung abzusichern?

Mit der Aufnahme eines Immobilienkredits nehmen Sie eine finanzielle Verpflichtung auf, die Sie ein halbes Berufsleben begleitet. In dieser Zeit hängt nicht nur eine monatliche Rate daran, sondern die komplette wirtschaftliche Stabilität Ihres Haushalts. Deshalb sollten Sie sich als zukünftiger Eigenheimbesitzer die Frage stellen: Was passiert, wenn mein Einkommen plötzlich wegbricht oder sich die Lebenssituation drastisch ändert?

Die größten Risiken für eine Baufinanzierung sind: Krankheit und Berufsunfähigkeit, Tod (des Partners) oder Trennung. Ohne eine Absicherung kann schon ein einzelnes Ereignis ausreichen, um die Finanzierung ins Wanken zu bringen. Wenn Sie sich absichern, gewinnen Sie im Ernstfall Handlungsspielraum: Statt in einer Krise sofort unter Druck zu geraten, können Sie auf finanzielle Reserven zurückgreifen.

Immobilienkredit absichern: Diese Versicherungen sind wirklich sinnvoll

Wenn es darum geht, einen Immobilienkredit abzusichern, dann sind vor allem die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Risikolebensversicherung wichtig. Für Selbständige lohnt es sich auch, eine Krankentagegeld-Versicherung abzuschließen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Sie ist die wichtigste Absicherung überhaupt, weil sie das größte Risiko abdeckt: den dauerhaften Verlust des Einkommens. Die BU-Rente sollte so hoch sein, dass nicht nur die Kreditrate, sondern auch die laufenden Lebenshaltungskosten weiterhin bezahlt werden können. Häufig entspricht das etwa 70–80 % des bisherigen Nettoeinkommens.

Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung ist vor allem bei gemeinsamer Finanzierung Pflicht. Stirbt ein Kreditnehmer, sorgt sie dafür, dass der hinterbliebene Partner den Hauskredit weiter bedienen oder die Restschuld teilweise oder vollständig tilgen kann. Die Versicherungssumme sollte sich an der aktuellen Restschuld des Darlehens orientieren. Sinnvoll ist eine fallende Versicherungssumme, die sich parallel zur Darlehensschuld reduziert. Das senkt die Beiträge und hält den Schutz trotzdem passgenau.

Bei Paaren ist eine Überkreuz-Absicherung empfehlenswert, weil sie steuerlich günstiger ist und im Todesfall keine Erbschaftsteuer auf die Versicherungssumme anfällt.

Krankentagegeld für Selbständige

Für Selbstständige, die eine Immobilie finanzieren, ist Krankentagegeld unverzichtbar. Anders als Angestellte erhalten sie im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung. Fällt das Einkommen weg, entsteht ohne Absicherung spätestens nach wenigen Wochen eine Finanzierungslücke.

Selbst wenn Krankengeld aus der gesetzlichen Krankenversicherung gezahlt wird, beginnt dieses frühestens ab dem 43. Krankheitstag und ist gedeckelt. Für viele reicht das nicht aus, um Kreditrate und laufende Kosten zu decken. Das Krankentagegeld sollte deshalb so hoch gewählt werden, dass mindestens die monatliche Darlehensrate und die fixen Lebenshaltungskosten abgesichert sind.

Lohnt sich eine Restschuldversicherung?

Weniger empfehlenswert sind klassische Restschuldversicherungen. Sie sind oft teuer, intransparent und enthalten viele Ausschlüsse. In den meisten Fällen ist die Kombination aus Berufsunfähigkeitsschutz und Risikolebensversicherung deutlich leistungsstärker und langfristig günstiger, um den Hauskredit sinnvoll abzusichern.

Kredit absichern ohne Versicherung: 5 Tipps

Wer seinen Immobilienkredit absichern will, braucht neben den oben erwähnten Versicherungen vor allem zwei Dinge: eine saubere Finanzplanung und realistische Puffer.

1. Liquiditätsreserve aufbauen:
   Mindestens 3, besser 6 Monatsraten sollten jederzeit frei verfügbar sein. Dieses Geld bleibt als Notfallpolster auf Ihrem Konto. Zusätzlich sollten Rücklagen für Reparaturen, Modernisierungen und unvorhergesehene Kosten eingeplant werden.
2. Kreditrate bewusst moderat wählen:
   Die gesamte Kreditbelastung sollte idealerweise nicht mehr als 30–35 % des Haushaltsnettoeinkommens ausmachen. Je niedriger die Rate, desto größer der Spielraum bei Einkommensschwankungen oder unvorhergesehenen Ausgaben.
3. Sondertilgungen und Tilgungswechsel vereinbaren:
   Mit Sondertilgungen können Sie die Restschuld schneller senken, sollten sich finanzielle Spielräume eröffnen. Ein Tilgungssatzwechsel ermöglicht es, die Rate bei Bedarf nach oben oder unten anzupassen, ohne die Finanzierung neu verhandeln zu müssen.
4. Lange Zinsbindung wählen:
   15, 20 oder sogar 30 Jahre schaffen Planungssicherheit und schützen vor steigenden Zinsen in der Anschlussfinanzierung. Gerade bei unsicherer Zinsentwicklung ist eine lange Zinsbindung eine der wichtigsten Absicherungsmaßnahmen.
5. Restschuld aktiv klein halten:
   Je niedriger die Restschuld zum Ende der Zinsbindung ist, desto geringer wirkt sich ein Zinsanstieg in der Anschlussfinanzierung aus. Eine kleine Restschuld ist der effektivste Schutz vor steigenden Zinsen.

So sichern Sie Ihre Bau­finanzierung realistisch ab

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