Die typische Klientel, die bei Banken vorstellig wird, um eine Immobilie zu finanzieren, besteht aus jungen Familien mit Vater, Mutter und zwei Kindern. Doch was, wenn man alleinstehend ist?
Ist eine Baufinanzierung als Single überhaupt möglich? Diese Frage stellt sich immer mehr Menschen, denn die Zahl der Single-Haushalte steigt kontinuierlich. In diesem Artikel erfahren Sie, was Sie als Alleinstehender beachten müssen, um erfolgreich eine Immobilie zu finanzieren, welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen und welche Strategien Ihnen dabei helfen können.
Eigenkapital & Co.: Bekommt man alleine einen Kredit für ein Haus?
Selbstverständlich kann man auch als Einzelperson einen Kredit für ein Haus bekommen. Genau wie bei jedem anderen Kredit gibt es jedoch bestimmte Voraussetzungen. Zunächst einmal brauchen Sie ein stabiles und geregeltes Einkommen. Eigenkapital ist ebenfalls sehr hilfreich. Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto niedriger sind Ihre monatlichen Zinszahlungen und der Zinssatz der Immobilienfinanzierung. Ideal wäre ein Eigenkapitalanteil von 20 bis 30 % des Kaufpreises. Das bedeutet, wenn Sie bspw. ein Haus für 400.000 € kaufen möchten, sollten Sie für die Finanzierung etwa 80.000 bis 120.000 € Rücklagen auf der hohen Kante haben.
Vergessen Sie auf keinen Fall beim Hauskauf alleine die Nebenkosten einzuplanen, die u. a. Notarkosten, Grunderwerbsteuer und Maklergebühren umfassen. Diese zusätzlichen Kosten können schnell bis zu 10 bis 15 % des Kaufpreises ausmachen, also bei einem 400.000 € Haus wären das noch einmal 40.000 bis 60.000 € Kaufnebenkosten extra zu stemmen.
Haben Sie zusätzliche Sicherheiten wie weitere Immobilien oder andere Vermögenswerte? Das ist ein großer Pluspunkt als Kreditnehmer bzw. Kreditnehmerin, denn es verringert das Risiko für die Bank und erhöht Ihre Chancen, den gewünschten Hauskredit zu erhalten. Eigenleistungen beim Hausbau können ebenfalls als "Eigenkapital" angerechnet werden. Zudem gibt es Förderprogramme und staatliche Zuschüsse, die Sie nutzen können.
Wann sollte man als Single oder Alleinverdiener am besten eine Immobilie kaufen?
Es gibt kein perfektes Alter für den Immobilienkauf – jeder Lebensabschnitt hat seine eigenen Vorteile und Herausforderungen. Ob mit 20, 40 oder im Rentenalter: Entscheidend sind Ihre finanziellen Sicherheiten und Ihre Fähigkeit, das Darlehen für Haus oder Wohnung alleine zu tragen. Wenn Sie diese Voraussetzungen erfüllen, gibt es im Prinzip keinen Grund, als Single oder Alleinverdiener nicht bei Ihrer Traumimmobilie zuzuschlagen.
Rolle des Alters: Vorteile und Herausforderungen bei der Immobilienfinanzierung alleine
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Lebensabschnitt |
Was für und gegen den Immobilienkauf spricht |
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Junge Erwachsene (20-30 Jahre) |
In jungen Jahren haben Sie möglicherweise noch nicht so viel Eigenkapital angespart, aber Sie haben den Vorteil eines langen Arbeitslebens vor sich. Das bedeutet, Sie haben viel Zeit, um den Hauskredit zurückzuzahlen, und können von langfristigen Wertsteigerungen der Immobilie profitieren. Gerade als junger Käufer sollten Sie jedoch besonders auf eine stabile Einkommenssituation achten und sicherstellen, dass Sie sich die monatlichen Raten langfristig leisten können. Außerdem sollten Sie sich Gedanken darüber machen, ob die Immobilie künftig gut zu vermieten bzw. zu verkaufen ist. Denn, wenn Sie in einigen Jahren doch eine Familie gründen, wird das Haus oder die Eigentumswohnung u. U. zu klein. |
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Mittleres Alter (30-50 Jahre) |
Klassischerweise ist dies oft die beste Zeit, um eine Immobilie zu kaufen. Viele Menschen haben in diesem Alter bereits etwas Eigenkapital angespart und befinden sich in einer stabilen beruflichen Situation. Die finanzielle Belastung einer Immobilienfinanzierung ist leichter zu tragen, und Sie haben immer noch genügend Zeit, um den Hauskredit Ihrer eigenen vier Wände vor dem Ruhestand abzuzahlen. |
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Im Rentenalter (50+ Jahre) |
Auch im fortgeschrittenen Alter kann der Immobilienkauf sinnvoll sein, bspw., um für den Ruhestand vorzusorgen oder sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. Allerdings sollten Sie als Käufer in diesem Alter besonders darauf achten, dass die Kreditlaufzeit nicht zu lang ist und dass die monatlichen Raten gut in das Rentenbudget passen, wenn Sie ein Haus oder eine Wohnung alleine kaufen. Eine kürzere Zinsbindung und höhere Tilgungsraten können hier sinnvoll sein. |
In jedem Alter ist es wichtig, sich die Immobilie langfristig leisten zu können. Denken Sie an Ihre Einkommenssicherheit, an mögliche Veränderungen in Ihrer Lebenssituation und überlegen Sie, wie Sie mit unvorhergesehenen Ausgaben umgehen.
Zusätzliche Sicherheiten und Bürgschaften, wenn Sie alleine finanzieren möchten
Gerade bei Singles oder Alleinverdienern sehen Banken oft ein höheres Risiko, dass die Kreditraten der Finanzierung unter Umständen nicht gestemmt werden können. Deswegen sind weitere Sicherheitsleistungen und Bürgschaften gerade für diejenigen, die alleine eine Immobilie kaufen oder bauen möchten besonders wichtig. Immerhin können Sie als Single oder Alleinverdiener mit diesen Ihre Position bei der Kreditverhandlung deutlich stärken und damit die Chancen auf eine Kreditbewilligung erhöhen.
- Bürgen: Dabei handelt es sich um eine Person, die bereit ist, Ihre Kreditzahlungen zu übernehmen, falls Sie dazu nicht in der Lage sind. Geeignete Bürgen können Eltern, Geschwister, enge Freunde oder sogar Ihr Arbeitgeber sein. Wichtig ist, dass der Bürge über eine solide finanzielle Grundlage verfügt und diese Verantwortung tragen kann.
- Lebensversicherung: Eine Risikolebensversicherung kann ebenfalls als Sicherheit eingebracht werden. Wird die Versicherungspolice an die Bank abgetreten, kann im Todesfall die Versicherungssumme zur Tilgung des Kredits verwendet werden. Das gibt der Bank zusätzliche Sicherheit und erleichtert die Kreditvergabe.
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Gerade für Singles kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr relevant sein. Sie bietet eine zusätzliche Absicherung, indem sie im Falle von Krankheit oder Unfall, der dazu führt, dass der Kreditnehmer nicht mehr arbeiten kann, eine monatliche Rente zahlt. Mit diesen Zahlungen können Sie Ihre Kreditraten dann ungeachtet Ihres Schicksalsschlags weiterhin bedienen.
- Restschuldversicherung: Eine Restschuldversicherung (auch bekannt als Kreditlebensversicherung) kann für Alleinverdiener oder Singles bei der Hausfinanzierung durchaus relevant sein. Sie bietet eine zusätzliche Absicherung, indem sie im Falle von Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit des Kreditnehmers die verbleibende Restschuld des Darlehens übernimmt. Das kann gerade für Alleinstehende und Alleinverdiener, die keine zweite Einkommensquelle haben, eine wichtige Sicherheit (nämlich, dass der Kredit im Ernstfall weiterhin bedient werden kann) darstellen.
- Eigenkapital und Rücklagen: Hohe Eigenkapitalquoten sind eine der besten Sicherheiten. Je höher Ihr Eigenkapital, das Sie einbringen, desto geringer ist das Risiko für die Bank und desto besser sind die Konditionen, die Ihnen für die Hausfinanzierung angeboten werden. Für unvorhergesehene Ausgaben oder Einkommenseinbußen sollten Sie außerdem über ausreichende Rücklagen verfügen.
Haus oder Wohnung alleine finanzieren: Ist ein Finanzierungsplan sinnvoll?
Definitiv! Ein solider Finanzierungsplan, der auch einen Puffer für Notfälle beinhaltet, ist wichtig. Egal ob Doppelhaushälfte, Eigentumswohnung oder Bungalow: Eine Immobilie kauft man nicht jeden Tag. Daher ist es gerade dann ratsam, sich vor dem Kauf ausreichend Gedanken zu machen und einen gut ausgearbeiteten Finanzierungsplan zu erstellen, wenn Sie ein Haus alleine finanzieren möchten. Denn so erhalten Sie Sicherheit und den Überblick, den Sie brauchen. Planen Sie also klug und wählen Sie Ihre monatliche Kreditrate so, dass Sie auch in schwierigen Zeiten nicht ins Straucheln geraten. Eine Faustregel besagt, dass nicht mehr als 35 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens für die Kreditrate draufgehen sollten. So haben Sie genug Luft für alltägliche Ausgaben und unvorhergesehene Ereignisse. Aber ein guter Finanzierungsplan umfasst mehr als nur die monatliche Rate. Er berücksichtigt alle anfallenden Kosten, wie Notargebühren, Grunderwerbsteuer und mögliche Renovierungskosten.
- Tilgung nicht vergessen
In der Regel ist eine Tilgungsrate zwischen 2 % und 3 % empfehlenswert. Das hält Ihre Raten fürs Eigenheim im Rahmen und hilft Ihnen, den Kredit in einer überschaubaren Zeit zurückzuzahlen. - Finanzielle Reserve
Eigenkapital reduziert das Risiko für die Bank und kann zu besseren Kreditkonditionen führen. Setzen Sie es klug ein: Nutzen Sie einen Teil für die Anzahlung, aber behalten Sie auch eine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben. Denken Sie daran, dass Eigenkapital nicht nur aus Ersparnissen bestehen muss – auch Bausparverträge oder bereits bezahlte Immobilien zählen dazu. - Laufzeit und Zinsbindung
Wählen Sie eine Zinsbindung, die zu Ihrer Lebensplanung passt. Kurze Zinsbindungen bieten oft niedrigere Zinsen, aber längere Zinsbindungen geben Ihnen mehr Sicherheit gegen Zinserhöhungen. Überlegen Sie auch, wie lange Sie die Immobilie voraussichtlich halten möchten und planen Sie entsprechend. - Nutzen Sie Profi-Beratung
Unsere kostenlose Baufinanzierungsberatung ist völlig unverbindlich, aber gerade für Singles bzw. Alleinverdienende unglaublich wertvoll, um finanzielle Fehlentscheidungen zu vermeiden und die beste Option zu finden, Ihr Haus zu finanzieren. Hier werden u. a. verschiedene Szenarien durchgespielt anhand derer Sie sehen, wie sich Änderungen bei Zins & Co. auf Ihre monatlichen Raten auswirken. Mit einem erfahrenen Experten an der Seite ist es möglich, ganz individuelle Lösungen aufzuzeigen und optimale Konditionen auszuhandeln.
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Ein weiterer wichtiger Punkt, den Sie bei der Finanzierung alleine beachten sollten, ist die Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Gebühr wird fällig, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, beispielsweise bei einem Verkauf der Immobilie oder einer Umschuldung. Gerade für Alleinstehende ist Flexibilität oft entscheidend, weshalb es besonders wichtig ist, die Bedingungen und möglichen Kosten einer vorzeitigen Kreditablösung zu kennen. Achten Sie darauf, dass Ihr Kreditvertrag günstige Konditionen für Sondertilgungen bietet oder möglichst geringe Vorfälligkeitsentschädigungen vorsieht, wenn Sie eine Wohnung oder ein Haus alleine finanzieren. So bleiben Sie auch in unvorhergesehenen Lebenssituationen finanziell flexibel und abgesichert.
Plötzlich alleine: Was passiert nach einer Trennung mit der Baufinanzierung?
Haben Sie gemeinsam mit Ihrem Lebens- oder Ehepartner eine Immobilie finanziert und es kommt zur Trennung oder Scheidung, stehen Ihnen mehrere Optionen offen. Entscheidend ist dabei, wer im Kreditvertrag steht, denn diese Person(en) sind für die Rückzahlung der Baufinanzierung verantwortlich, unabhängig davon, ob sie im Grundbuch als Eigentümer eingetragen sind oder nicht.
Selbst wenn nur eine Person als Eigentümer eingetragen ist, haften dennoch beide Darlehensnehmer gegenüber der Bank, sofern sie im Kreditvertrag genannt sind. In solchen Fällen kann eine Schuldfreiheitserklärung (Schulhaftentlassung) bei der Bank beantragt werden, was jedoch nur erfolgt, wenn die Bonität der übernehmenden Person ausreicht.
Immobilie verkaufen
Nach einer Trennung wird die Immobilie oft verkauft. Der Verkaufserlös kann genutzt werden, um die Restschuld zu begleichen. Dies ist eine pragmatische Lösung, die beiden Parteien einen klaren Schnitt und die Chance, neu anzufangen ermöglicht, ohne finanzielle Altlasten mitzuschleppen.
Immobilie behalten
Wenn Sie die Immobilie behalten und alleine finanzieren möchten, müssen Sie sicherstellen, dass Sie den Kredit alleine tragen können. Dies erfordert häufig eine erneute Prüfung Ihrer Bonität durch die Bank. Hier einige Tipps:
- Finanzielle Lage klären: Stellen Sie sicher, dass Ihr Einkommen ausreicht, um den Kredit und alle laufenden Kosten auch alleine zu decken.
- Zusätzliche Sicherheiten: Eventuell verlangt die Bank für Sie als Single weitere Sicherheiten, wie etwa eine andere Immobilie oder Wertpapiere.
- Finanzielle Reserve: Eine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben ist essenziell, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.
Alternativen prüfen
Neben den oben genannten Optionen gibt es noch andere Möglichkeiten, die in Betracht gezogen werden können:
- Kredit umschulden: Nach Ablauf der Zinsbindung können Sie den Kredit neu verhandeln oder eine Umschuldung zu einer anderen Bank vornehmen, um bessere Konditionen zu erhalten und die monatlichen Raten zu senken.
- Einvernehmliche Einigung: Finden Sie eine einvernehmliche Lösung mit Ihrem Ex-Partner, um die finanzielle Belastung zu teilen oder zu reduzieren. Manchmal kann ein Mediator dabei helfen, faire Lösungen zu finden.
Gemeinsamer Kredit: Wer zahlt die Immobilie nach der Scheidung?
Wenn beide Partner den Kreditvertrag unterzeichnet haben, haften auch beide für die Rückzahlung. Das kann nach einer Trennung zu Komplikationen führen. Steht nur eine Unterschrift unter dem Vertrag, wird nach einer Scheidung nur diese Person zur Verantwortung gezogen. Wenn der Partner als Bürge eingetreten ist, haftet er bei Zahlungsausfall. Als Alleinfinanzierer sollten Sie folgende Punkte beachten:
- Treffen Sie bereits im Vorfeld klare Absprachen über die finanzielle Verantwortung im Falle einer Trennung.
- Überlegen Sie, den Hauskredit vorzeitig abzulösen, um finanzielle Verpflichtungen nach der Trennung zu vermeiden. Ein Immobilienverkauf und die Tilgung der Restschuld sind hier oft die besten Optionen.
Eine Immobilie ist in der Regel der größte Besitz, den man gemeinsam erwirbt. Als Single oder Alleinverdiener sollten Sie besonders darauf achten, dass Ihre finanzielle Unabhängigkeit gewahrt bleibt, auch wenn sich Ihre persönliche Situation ändert. Lassen Sie sich von einem Experten wie z. B. ein Finanzberater oder Rechtsanwalt beraten. Denn mit dem richtigen Rat und sorgfältiger Planung können Sie auch als Single ein Haus oder die Wohnung erfolgreich weiter finanzieren und langfristig davon profitieren.
Nach einer Trennung oder Scheidung können zudem steuerliche Aspekte eine Rolle spielen. Scheidungskosten können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich absetzbar sein. Änderungen im Grundbuch und Eigentumsübertragungen sollten ebenfalls steuerlich geprüft werden, um finanzielle Nachteile zu vermeiden.
Alleine ein Haus kaufen oder bauen: Unser Fazit
Sie haben Ihre Traumimmobilie gefunden? Dann machen Sie den Kauf nicht von Ihrem (momentanen) Singleleben abhängig! Haben Sie die finanziellen Sicherheiten und genügend Eigenkapital, ist ein Immobilienkauf durchaus ratsam. Immerhin ersparen Sie sich bei einem Alleinkauf die potenziellen Streitigkeiten, die im Fall einer Trennung oder nach einer Scheidung unter Umständen auftreten würden. Denken Sie auch immer daran: Eine Immobilie ist eine Investition in Ihre Zukunft und eine relativ sichere Vermögensanlage. Es spricht also auch nichts dagegen, alleinstehend, alleinverdienend und/oder alleinerziehend ein Haus zu kaufen.
