Hauskredit

Sie haben Ihr Traumhaus oder ein tolles Grundstück gefunden? Glückwunsch! Jetzt geht es darum, die passende Finanzierung zu sichern – und wir von WOHNEN UND FINANZIEREN unterstützen Sie dabei. Erfahren Sie hier alles über die Voraussetzungen für einen Hauskredit und wie Sie den besten Finanzierungsvorschlag auswählen.

Welche Bedingungen muss ich erfüllen, um einen Hauskredit zu bekommen?

Damit die Bank Ihnen grünes Licht für einen Hauskredit gibt, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen:

• Sie müssen volljährig sein, also mindestens 18 Jahre alt. Oft legen Banken auch ein Höchstalter für die Kreditlaufzeit fest.
• Ein fester Wohnsitz (in Deutschland) und ein Girokonto bei einer deutschen Bank sind erforderlich. Einige Institute können auch Kreditanträge von Personen ohne Wohnsitz in Deutschland in Erwägung ziehen, abhängig von individuellen Faktoren wie Bonität und Sicherheiten. Es empfiehlt sich, die spezifischen Anforderungen direkt bei der Bank zu erfragen.
• Sie sollten eine gute Bonität vorweisen können. Für eine hohe Kreditwürdigkeit sprechen ein regelmäßiges (und möglichst hohes) Einkommen, ein stabiles Arbeitsverhältnis und ein positiver Schufa-Score.
• Ersparnisse sind von Vorteil. In der Regel wird ein gewisser Anteil an Eigenkapital erwartet, etwa 20 bis 30 % des Kaufpreises. Theoretisch ist auch eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital möglich. Bei der Vollfinanzierung wird der gesamte Kaufpreis – einschließlich der Kaufnebenkosten – von der Bank bereitgestellt.
• Die Immobilie muss passen. Das Haus, das Sie finanzieren möchten, wird unter die Lupe genommen: Ist es eine solide Kapitalanlage?

Nicht nur der Kreditgeber ist durch diese Bedingungen geschützt. Es geht auch darum, Sie vor einer finanziellen Überforderung durch den Hauskredit zu bewahren.

Bekomme ich einen Hauskredit trotz Schufa-Eintrag?

Hauskredit trotz negativer Schufa-Einträge? Das ist etwas knifflig. Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) sammelt Informationen über Ihr Zahlungsverhalten. Banken und Kreditinstitute nutzen oft diese Daten, um die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer zu beurteilen. Negative Einträge in Ihrer Schufa-Auskunft können daher durchaus ein Hindernis sein, wenn es um die Vergabe eines Immobilienkredits geht. Aber: Schufa-Eintrag ist nicht gleich Schufa-Eintrag. Kleinere Vergehen wie eine vergessene Rechnung, die schnell beglichen wurde, wiegen nicht so schwer wie größere finanzielle Probleme oder gar eine Insolvenz.

Wenn Sie wissen, dass etwas in Ihrer Schufa schlummert, sprechen Sie Ihren Kreditgeber offen darauf an und erklären Sie die Umstände. Transparenz ist Trumpf – manchmal kann man mit Offenheit und einem soliden Finanzplan Vertrauen schaffen. Seien Sie aber auch bereit, über Lösungen wie mehr Eigenkapital, Bürgschaften oder andere Sicherheiten zu sprechen, die das Risiko für die Bank reduzieren.

Wie finde ich einen passenden Hauskredit für mein Traumhaus?

Unser Tipp: Nehmen Sie ganz von Anfang an eine Baufinanzierungsberatung in Anspruch. Der Service ist kostenlos und unverbindlich, Sie sparen wertvolle Zeit, schonen Ihre Nerven und bekommen garantiert eine individuelle Finanzierungslösung, die zu Ihren Möglichkeiten passt.

Wenn Sie sich dennoch allein auf die Suche nach einem passenden Hauskredit machen, gehen Sie am besten wie folgt vor:

1. Analysieren Sie zunächst Ihre finanzielle Situation: Wie viel Eigenkapital haben Sie? Wie sehen Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben aus? Ziel ist es, ein klares Bild über Ihren monatlich verfügbaren Betrag zu bekommen, den Sie für die Tilgung des Kredits aufbringen können. Denken Sie daran, auch zukünftige Änderungen, wie z. B. Familienplanung, mit einzubeziehen.
2. Ermitteln Sie Ihren Finanzierungsbedarf: Nachdem Sie Ihre finanzielle Lage geklärt haben, legen Sie den Gesamtbetrag fest, den Sie für den Kauf Ihres Hauses benötigen. Die Nebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten sowie eventuelle Maklergebühren finanzieren Sie idealerweise aus dem Eigenkapital.
3. Informieren Sie sich über verschiedene Kreditangebote: Vergleichen Sie unterschiedliche Kreditangebote von Banken und Kreditinstituten. Achten Sie dabei auf Konditionen wie Zinssatz, Zinsbindungsfrist, Tilgungsrate und mögliche Sondertilgungen. Für eine optimale Vergleichbarkeit sollten alle Parameter, wie Zinsbindung, Tilgung, etc. gleich sein.
4. Prüfen Sie staatliche Fördermöglichkeiten: Informieren Sie sich über staatliche Förderprogramme beim Hauskauf, wie beispielsweise KfW-Kredite oder Wohn-Riester.
5. Führen Sie Gespräche mit Kreditgebern: Vereinbaren Sie entsprechende Termine, um persönliche Angebote einzuholen. Nutzen Sie diese Gespräche, um offene Fragen zu klären und die Konditionen zu verhandeln.

Wie beantrage ich den Hauskredit?

WOHNEN UND FINANZIEREN unterstützt Sie gern bei der Antragsstellung für einen Hauskredit. Dabei müssen Sie nichts tun, außer einige Unterlagen zur Verfügung zu stellen. Danach können Sie sich entspannt zurücklehnen. Unsere unabhängigen Finanzierungsexperten kooperieren mit mehr als 500 Banken, Sparkassen, Versicherungen und Bausparkassen, sodass sich die perfekte Finanzierung für Ihr Traumhaus schnell finden lässt.

Folgende Unterlagen müssen Sie zur Beantragung Ihres Hauskredits vorlegen:

• Einkommensnachweise (z. B. Gehaltsabrechnungen)
• eine aktuelle Rentenauskunft
• eine Selbstauskunft mit Angaben zu Ihren monatlichen Ausgaben
• einen Nachweis über vorhandenes Eigenkapital und
• Unterlagen über das Kaufobjekt.

Die Schufa-Auskunft holt das Finanzinstitut selbst ein. Nähere Informationen erhalten Sie in unserem Artikel was die Bank beim Hauskauf prüft.

Kann ich bei meiner Hausfinanzierung sparen?

Ja, es gibt tatsächlich einige Strategien, die Ihnen dabei helfen können, Ihre Finanzierungslast zu verringern. Hier einige Tipps:

• Sondertilgungen vereinbaren: Mit Sondertilgungen können Sie außerplanmäßig etwas mehr zurückzuzahlen, wenn Sie gerade flüssig sind – so lassen sich Zinsen zu sparen.
• Eigenkapital aufbauen: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto günstiger wird es für Sie. Damit verringern Sie die benötigte Kreditsumme und erhalten bessere Zinskonditionen.
• Zinsbindungsfrist clever wählen: Überlegen Sie sich gut, welche Zinsbindungsdauer für Sie sinnvoll ist. Eine längere Zinsbindungsfrist bietet mehr Sicherheit gegen steigende Zinsen, während eine kürzere Bindung bei fallenden Zinsen von Vorteil ist.
• Anfängliche Tilgung hoch ansetzen: Auf diese Weise kann ein größerer Teil des aufgenommenen Kapitals schneller zurückgezahlt werden. Dadurch verringert sich die Restschuld schneller, was wiederum dazu führt, dass die auf die Restschuld berechneten Zinsen insgesamt niedriger ausfallen. Das führt im Endeffekt zu einer Verringerung der Gesamtzinskosten über die Laufzeit des Darlehens. Diese Entscheidung sollte jedoch mit Bedacht getroffen werden, um sich nicht finanziell zu überfordern.
• Staatliche Förderungen nutzen: Wie bereits erwähnt, können Sie staatliche Förderungen nutzen. Diese Programme bieten oft niedrigere Zinssätze oder Zulagen, die direkt zur Tilgung des Darlehens verwendet werden können. Bei nachhaltigen Neubauten können Sie durch Investitionen in Energieeffizienz langfristig sparen und ebenfalls von zusätzlichen Förderungen profitieren.
• Umschuldung prüfen: Beobachten Sie die Bauzins-Entwicklung und ziehen Sie bei einem niedrigeren Zinsniveau eine Umschuldung in Betracht. Dabei wird der bestehende Hauskredit durch einen neuen, zinsgünstigeren abgelöst. Aber Achtung: Bei einer vorzeitigen Kreditablösung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen! Nach zehn Jahren (nach vollständiger Auszahlung des Darlehens) haben Sie ein Sonderkündigungsrecht, das Ihnen die Möglichkeit gibt, den Hauskredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen und sich nach günstigeren Angeboten umzusehen.

Wo erhalte ich staatliche Unterstützung für die Finanzierung meines Hauskaufs?

Die KfW-Bank ist eine gute Anlaufstelle, wenn es um Förderkredite geht. Es gibt niedrigere Zinsen, und teilweise Tilgungszuschüsse (das heißt, ein Teil Ihres Kredits wird erlassen, wenn Sie bestimmte Bedingungen erfüllen). Schauen Sie sich auf der KfW-Seite die Übersicht aller Programme für den Hauskauf oder -bau an.

Außerdem gibt es die Wohn-Riester-Förderung. Hier sparen Sie für Ihr Eigenheim und der Staat legt noch ein wenig drauf. Sie zahlen in einen Riester-Vertrag ein und bekommen dafür Zulagen und Steuervorteile. Das Geld können Sie dann für den Kauf oder Bau einer Immobilie verwenden.

Wenn Sie einen Bausparvertrag haben, dann kommen Sie vielleicht auch für die Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmersparzulage in Frage. Hier gibt es vom Staat einen kleinen Bonus obendrauf, wenn Sie regelmäßig einzahlen.

Investieren Sie in eine energieeffiziente Heizung oder Solarpaneele auf dem Dach, können Sie unter Umständen Förderungen vom BAFA erhalten. Hier bekommen Sie einen Überblick über die BAFA-Programme.

Was tun, wenn ich die Raten des Hauskredits nicht mehr bezahlen kann?

Das Wichtigste zuerst: Verfallen Sie nicht in Angststarre. Bleiben Sie aktiv, es gibt immer Wege aus einer finanziellen Krise, auch wenn sie schwierig sind. Wenn Sie also Ihre Kreditraten nicht mehr bezahlen können, gehen Sie strategisch vor. Nehmen Sie zunächst Ihr Budget unter die Lupe und schauen Sie, wo Sie sparen können. Manchmal helfen schon kleine Veränderungen, um finanzielle Engpässe zu überbrücken. Überprüfen Sie Ihre Ausgaben kritisch: Gibt es größere Posten, die Sie vorübergehend reduzieren können? Wäre es eine Option, das Auto stehen zu lassen und auf öffentliche Verkehrsmittel umzusteigen? Gibt es teure Verträge, die längst gekündigt werden müssten?

Der nächste Schritt ist die Kommunikation mit der Bank. Es ist unangenehm, aber bitte zögern Sie die Kontaktaufnahme nicht hinaus. Die meisten Kreditinstitute sind eher bereit zu helfen, wenn Sie sich frühzeitig melden und Ihre Situation offen darlegen. Es ist möglich, eine Stundung der Raten Ihres Hauskredits auszuhandeln oder die Ratenhöhe anzupassen, um Ihnen etwas Luft zu verschaffen.

Eine weitere Option wäre die Umschuldung, wenn der bestehende Hauskredit durch einen neuen Kredit abgelöst wird. Das macht aber nur Sinn, wenn der neue Kredit spürbar bessere Konditionen hat, die Ihre monatliche Belastung senken. Vorsicht – eine Vorfälligkeitsentschädigung wird meistens fällig.

Nutzen Sie die Beratungsangebote von Schuldnerberatungsstellen und Verbraucherzentralen. Die Fachleute dort haben Erfahrung mit solchen Situationen und können Ihnen wertvolle Tipps geben, wie Sie am besten vorgehen. Wenn alle diese Möglichkeiten ausgeschöpft sind und Sie die Raten Ihres Hauskredits immer noch nicht bezahlen können, bleibt als letzter Ausweg leider nur der Verkauf.

Gibt es eine Altersgrenze beim Hauskauf mit Kredit und wie beeinflusst mein Alter die Kreditkonditionen?

Es gibt keine gesetzliche Altersgrenze für die Vergabe von Immobilienkrediten. Trotzdem haben Banken und Kreditinstitute ihre eigenen Richtlinien. Grund dafür ist, dass das Kreditausfallrisiko mit zunehmendem Alter höher eingeschätzt wird, insbesondere im Hinblick auf die verbleibende Lebenserwartung und die Frage, ob das Einkommen im Alter ausreichen wird, um den Hauskredit zu bedienen. Teilweise haben Produktanbieter eine Altersgrenze für den Abschluss, andere eine gekoppelt mit der Darlehenslaufzeit.

Ältere Kreditnehmer können daher mit Herausforderungen beim Abschluss ihres Hauskredits konfrontiert sein, wie zum Beispiel:

• kürzere Laufzeiten
• höhere Zinsen
• zusätzliche Sicherheiten
• obligatorische Lebensversicherung

Jede Bank wird die Situation jedoch individuell prüfen. Wichtig sind eine gute Bonität, ausreichendes Einkommen oder Vermögen und eine entsprechende Absicherung. Manche Banken sind durchaus bereit, auch älteren Kunden einen Hauskredit zu gewähren, wenn diese Voraussetzungen erfüllt sind.