Hauskredit

Ein Hauskredit ist ein langfristiges Darlehen, das Ihnen hilft, eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen. Sie leihen sich das benötigte Geld von einer Bank oder einem Finanzinstitut und zahlen es in festgelegten monatlichen Raten über einen bestimmten Zeitraum zurück. Diese Raten bestehen aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Die Immobilie dient als Sicherheit, falls Sie die Raten nicht zahlen können (es wird eine Grundschuld ins Grundbuch eingetragen).

Hauskredite bieten verschiedene Optionen wie feste oder variable Zinssätze, Volltilger- und Annuitätendarlehen sowie unterschiedliche Laufzeiten, um sich an Ihre finanziellen Bedürfnisse anzupassen. So können Sie Wohneigentum erwerben, ohne den gesamten Kaufpreis sofort aufbringen zu müssen.

Ja, es gibt tatsächlich einige Strategien, die Ihnen dabei helfen können, Ihre Finanzierungslast zu verringern. Hier einige Tipps:

• Sondertilgungen vereinbaren: Mit Sondertilgungen können Sie außerplanmäßig etwas mehr zurückzuzahlen, wenn Sie gerade flüssig sind – so lassen sich Bauzinsen sparen.
• Eigenkapital aufbauen: Je mehr Eigenkapital Sie angespart haben, desto günstiger wird es für Sie. Damit verringern Sie die benötigte Kreditsumme und erhalten bessere Zinskonditionen.
• Zinsbindungsfrist clever wählen: Überlegen Sie sich gut, welche Zinsbindungsdauer für Sie sinnvoll ist. Eine längere Sollzinsbindung bietet mehr Sicherheit gegen steigende Zinsen, während eine kürzere Bindung bei fallenden Zinsen von Vorteil ist, von denen Sie dann bei der Anschlussfinanzierung profitieren können.
• Anfängliche Tilgung hoch ansetzen: Auf diese Weise kann ein größerer Teil des aufgenommenen Kapitals schneller zurückgezahlt werden. Dadurch verringert sich die Restschuld schneller, was wiederum dazu führt, dass die auf die Restschuld berechneten Zinsen insgesamt niedriger ausfallen. Das führt im Endeffekt zu einer Verringerung der Gesamtzinskosten über die Laufzeit des Darlehens. Grundsätzlich gilt aber, dass diese Entscheidung mit Bedacht getroffen werden sollte, um sich nicht finanziell zu überfordern.
• Staatliche Förderungen nutzen: Wie bereits erwähnt, können Sie staatliche Förderungen nutzen. Diese Programme bieten oft niedrigere Zinssätze oder Zulagen, die direkt zur Tilgung der Darlehenssumme verwendet werden können. Bei nachhaltigen Neubauten können Sie durch Investitionen in Energieeffizienz langfristig sparen und ebenfalls von zusätzlichen Förderungen profitieren.
• Umschuldung prüfen: Beobachten Sie die Bauzins-Entwicklung und ziehen Sie bei einem niedrigeren Zinsniveau eine Umschuldung in Betracht. Dabei wird der bestehende Hauskredit durch einen neuen, zinsgünstigeren abgelöst. Aber Achtung: Lösen Sie Ihren Hauskredit vorzeitig ab, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen! Nach zehn Jahren (nach vollständiger Auszahlung des Darlehens) haben Sie ein Sonderkündigungsrecht, das Ihnen die Möglichkeit gibt, den Hauskredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen und sich nach günstigeren Angeboten umzusehen.

Die KfW-Bank ist eine gute Anlaufstelle, wenn es um Förderkredite geht. Es gibt niedrigere Zinsen und teilweise Tilgungszuschüsse (das heißt, ein Teil Ihres Hauskredits wird erlassen, wenn Sie bestimmte Bedingungen erfüllen). Schauen Sie sich auf der KfW-Seite die Übersicht aller Programme für den Hauskauf oder -bau an.

Außerdem gibt es die Wohn-Riester-Förderung. Hier sparen Sie für Ihr Eigenheim und der Staat legt noch ein wenig drauf. Sie zahlen in einen Riester-Vertrag ein und bekommen dafür Zulagen und Steuervorteile. Das Geld können Sie dann für den Kauf oder Bau einer Immobilie verwenden.

Wenn Sie einen Bausparvertrag haben, dann kommen Sie vielleicht auch für die Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmersparzulage infrage. Hier gibt es vom Staat einen kleinen Bonus obendrauf, wenn Sie regelmäßig einzahlen.

Investieren Sie in eine energieeffiziente Heizung oder Solarpaneele auf dem Dach, können Sie unter Umständen Förderungen vom BAFA erhalten. Hier bekommen Sie einen Überblick über die BAFA-Programme.

Selbstständige und Freiberufler haben es in der Regel etwas schwerer. Normalerweise schwankt ihr Einkommen und gilt daher als weniger stabil und vorhersehbar als bei Angestellten. Dennoch ist ein erfolgreicher Hauskredit auch für Selbständige und Freiberufler möglich – wenn sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen.

Sie sind seit mindestens zwei bis drei Jahren erfolgreich selbständig? Dann haben Sie schon mal bessere Karten als jemand, der gerade erst ein Start-up gegründet hat. Eine langjährige Selbständigkeit mit einem guten Einkommen zeigt, dass Ihr Geschäftsmodell tragfähig. Ein durchdachter Businessplan kann Ihre Chancen auf eine Kreditbewilligung noch weiter erhöhen.

Ein echter Pluspunkt für Freiberufler ist fachliche Qualifikation und Branchenkenntnis. Wer bspw. Arzt, Steuerberater oder Ingenieur ist, hat bessere Chancen auf eine Finanzierungszusage. Solche Berufe gelten als krisensicher und relativ unabhängig von konjunkturellen Schwankungen. Vorteilhaft ist auch, wenn Sie zu bestimmten Kammern oder Berufsverbänden gehören. Durch die Mitgliedschaft zeigen Sie, dass Sie sich kontinuierlich weiterbilden und professionell aufgestellt sind. Legen Sie der Bank alles vor, was Ihre fachliche Kompetenz nachweist. Zeigen Sie, dass Sie Ihre Karriere nachhaltig planen und über das notwendige Know-how verfügen, um langfristig erfolgreich zu sein.

Erfahren Sie mehr zur Baufinanzierung für Selbstständige und erhalten Sie Ihr ganz persönliches, völlig unverbindliches Angebot.

Unser Tipp: Nehmen Sie ganz von Anfang an eine Baufinanzierungsberatung in Anspruch. Der Service ist kostenlos und unverbindlich, Sie sparen wertvolle Zeit, schonen Ihre Nerven und bekommen eine individuelle Finanzierungslösung, die zu Ihren Möglichkeiten passt.

Wenn Sie sich dennoch allein auf die Suche nach einem passenden Hauskredit machen, gehen Sie am besten wie folgt vor:

1. Analysieren Sie zunächst Ihre finanzielle Situation: Wie viel Eigenkapital haben Sie? Wie sehen Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben aus? Ziel ist es, ein klares Bild über Ihren monatlich verfügbaren Betrag zu bekommen, den Sie für die Tilgung des Hauskredits aufbringen können. Denken Sie daran, auch zukünftige Änderungen wie z. B. Familienplanung mit einzubeziehen.
2. Ermitteln Sie Ihren Finanzierungsbedarf: Nachdem Sie Ihre finanzielle Lage geklärt haben, legen Sie den Gesamtbetrag fest, den Sie für den Kauf Ihres Hauses benötigen. Die Kaufnebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten sowie eventuelle Maklergebühren finanzieren Sie idealerweise aus dem Eigenkapital.
3. Informieren Sie sich über verschiedene Kreditangebote: Vergleichen Sie unterschiedliche Kreditangebote von Banken und Kreditinstituten. Achten Sie dabei auf Konditionen wie Zinssatz, Zinsbindungsfrist, Tilgungsrate und mögliche Sondertilgungen. Für eine optimale Vergleichbarkeit sollten alle Parameter wie Zinsbindung, Tilgung, etc. gleich sein.
4. Prüfen Sie staatliche Fördermöglichkeiten: Informieren Sie sich über Förderprogramme beim Hauskauf bzw. -bau, wie bspw. KfW-Kredite oder Wohn-Riester.
5. Führen Sie Gespräche mit Kreditgebern: Vereinbaren Sie entsprechende Termine, um persönliche Angebote einzuholen. Nutzen Sie diese Gespräche, um offene Fragen zu klären und die Konditionen zu verhandeln.

Das Wichtigste zuerst: Verfallen Sie nicht in Angststarre. Bleiben Sie aktiv, es gibt immer Wege aus einer finanziellen Krise, auch wenn sie schwierig sind. Wenn Ihnen die Rückzahlung der Monatsrate nicht möglich ist, gehen Sie strategisch vor. Nehmen Sie zunächst Ihr Budget unter die Lupe und schauen Sie bei der Berechnung, wo Sie bei den Gesamtkosten sparen können. Manchmal helfen schon kleine Veränderungen, um finanzielle Engpässe zu überbrücken. Überprüfen und kalkulieren Sie Ihre Ausgaben kritisch: Gibt es größere Posten, die Sie vorübergehend reduzieren können, damit Sie Ihre Raten doch getilgt kriegen? Wäre es eine Option, das Auto stehen zu lassen und auf öffentliche Verkehrsmittel umzusteigen? Gibt es teure Verträge, die eine finanzielle Belastung darstellen und längst gekündigt werden müssten?

Der nächste Schritt ist die Kommunikation mit der Bank. Es ist unangenehm, aber zögern Sie die Kontaktaufnahme auf keinen Fall hinaus. Die meisten Kreditinstitute sind eher bereit zu helfen, wenn Sie sich frühzeitig melden und Ihre Situation offen darlegen. Es ist möglich, eine Stundung der monatlichen Raten Ihres Hauskredits auszuhandeln oder den Tilgungssatz anzupassen, um Ihnen etwas Luft zu verschaffen.

Eine weitere Option wäre die Umschuldung, wenn der bestehende Hauskredit durch einen neuen Immobilienkredit abgelöst wird. Umschulden macht aber nur Sinn, wenn die neue Baufinanzierung spürbar bessere Konditionen wie einen günstigeren Zinssatz hat, die Ihre monatliche Belastung senken. Vorsicht – eine Vorfälligkeitsentschädigung wird meistens fällig.